BSU – Se hvilken bank som gir deg høyest rente og hvordan du utnytter spareordningen maksimalt

BSU (Boligsparing for ungdom) er den beste spareformen for deg under 34 år. Sparing i BSU gir deg opptil 5.000 kroner i skattelette hvert år, samtidig som at renten er høyere enn i vanlige sparekontoer.

Spare i BSU til bolig

Her er bankene som gir deg høyest rente på BSU (oppdatert september 2018)

Topp 3 landsdekkende banker:

BankEffektiv rente
Bjugn Sparebank3,5 %
Haltdalen Sparebank3,5 %
RørosBanken3,5 %

Topp 3 lokale banker:

BankEffektiv rente
Grue Sparebank3,75 %
Østre Agder Sparebank3,70 %
Åfjord Sparebank3,65 %

Lokale banker betyr at du må ha tilknytning til området for å bli kunde. Hvor strenge banken er på å definere «tilknytning» varierer. Så selv som du ikke bor i området, er det verdt å gi det et forsøk om du har familie eller slektninger som gjør det, eller at du tidligere har bodd der.

Renten i de største bankene i Norge:

BankEffektiv rente
Danske Bank3,25 %
Handelsbanken3,25 %
DNB3,20 %
Gjensidige Bank3,20 %
Nordea3,20 %
Sparebank 1 SR-bank3,20 %

Høy avkastning – risikofritt

Hovedregelen er at jo høyere forventet avkastning er, desto større er risikoen for å tape penger.

BSU er unntaket.

Pengene i BSU-kontoen er sikret av Bankenes sikringsfond. Det betyr at selv om banken går konkurs, får du tilbake hver eneste krone.

Avkastningen blir høy på grunn av skattelette, selv med dagens lave BSU-rente:

La oss si at renten på BSU-kontoen er på 3,5 % og at du setter inn 25.000 kroner. I løpet av ett år har du opptjent 875 kroner i renteinntekter, samtidig som at du får 5.000 kroner i skattefradrag – noe som i vanlige renteinntekter måtte beskattes. Altså er 5.000 kroner det samme som 6.493,5 kroner i renteinntekter før skatt (5000 – (1-0,23).

Renteinntektene blir totalt 7.368,50 kroner, noe som gir 29,5 % avkastning på sparebeløpet på 25.000 kroner 29,5 % avkastning.

BSU-regler

Høy avkastning og ingen risiko, men ikke uten regler:

  • Pengene kan kun brukes til å kjøpe bolig, nedbetale lån på en bolig du har kjøpt, eller la pengene stå.
  • Gjør du uttak som er høyere enn årets sparing, bryter du avtalen og kontoen avsluttes.
  • Du kan spare inntil 25.000 kroner årlig
  • Maks sparebeløp er 300.000 kroner
  • Du kan spare til og med det inntektsåret du fyller 33 år
  • Du kan ta ut rentene du har opptjent etter du har fylt 34 år uten å avslutte kontoen.

Konsekvensen av å bruke BSU-pengene på noe annet enn bolig er at man risikerer å måtte tilbakebetale alt av skattefradrag man tidligere har fått. Med dagens BSU-regler kan det i verste fall bety at du mottar en skatteregning på 60.000 kroner.

Når en BSU-konto avsluttes er det ingen vei tilbake. Da er det ikke lenger mulig å spare i BSU.

Maksimal utnyttelse av BSU

  • Start sparingen senest det året du fyller 22 år

Siden man kun kan spare 25.000 kroner årlig, tar det minst 12 år å fylle opp BSU-kontoen til maksgrensen på 300.000 kroner. Det betyr at man senest må starte sparingen fra man er 22 år (helst tidligere) for å utnytte rentene og skattefradragene maksimalt.

  • Ikke spar i BSU før du har en skattepliktig inntekt på minst 74.650 kroner

For å få 20 % skattefradrag på 25.000 kroner, altså 5.000 kroner, må man ha skattepliktig inntekt på minst 74.650 kroner.

Det er på grunn av at trygdeavgiften aldri kan bli høyere enn 20 % av forskjellen mellom lønnsinntekten og 54.650 kroner(personfradrag).

Sparer du i BSU før du når denne grensen går du glipp av skattefradrag som du aldri får tilbake.

  • La pengene stå i BSU-kontoen

Med dagens boligmarked er dette kanskje lettere sagt enn gjort:

Når du kontoen er full eller du har fylt 34 år, bør du ikke ta ut pengene – så sant banken ikke krever at du benytter midlene til boligkjøp og at boliglånsrenten er lavere enn renten du får i BSU.

Da kan du heller vente med å ta ut pengene når gjelden på boliglånet nærmer seg 300.000 kroner, eller du har behov for mer i egenkapital til å finansiere et nytt boligkjøp.

  • Flytt BSU-kontoen til banken med høyest rente

Du kan flytte BSU-konten så ofte du vil, uten at man bryter kontrakten. Det er derfor lurt at man sjekker hvilken bank som tilbyr den høyeste renten med jevne mellomrom, for så å flytte over kontoen til banken som gir deg den beste renten.

Skriv i kommentarfeltet nedenfor dersom du har spørsmål om BSU eller annen sparing.

Var denne artikkelen nyttig?