BSU (Boligsparing for ungdom) er den beste spareformen for deg under 34 år. Sparing i BSU gir deg opptil 5 000 kroner i skattelette hvert år, samtidig som at renten er høyere enn i vanlige sparekontoer.
Her er bankene som gir deg høyest rente på BSU (oppdatert april 2023)
Askim og Spydeberg Sparebank har landets beste BSU-rente på 5,40 %, men det forutsetter lokal tilhørighet samt aktiv konto.
Topp 5 landsdekkende banker (som ikke forutsetter medlemskap eller krav om annet produkt):
Tips! Er du medlem av LO? Da får du høyere BSU-rente i alle Sparebank 1-banker gjennom LOFavør.
Topp 3 lokale banker:
Lokale banker betyr at du må ha tilknytning til området for å bli kunde. Hvor strenge banken er på å definere «tilknytning» varierer. Så selv som du ikke bor i området, er det verdt å gi det et forsøk om du har familie eller slektninger som gjør det, eller at du tidligere har bodd der.
Renten i de største bankene i Norge:
Hva skjer med BSU-kontoen etter jeg har fylt 34 år?
Fra det året du fyller 34 år kan du ikke lenger sette inn penger på BSU-kontoen. Det gjør at du heller ikke lengre får skattefradrag.
Du kan fortsatt beholde kontoen, men du skal være klar over at mange banker setter ned renten fra du er 34 år. Det begrunnes med at BSU er ment for at unge skal få spare til bolig, og ikke som langsiktig sparing.
Dersom renten settes lavere enn renten du har i boliglånet, er det bedre å avslutte kontoen for å nedbetale boliglånet.
Heldigvis er det fortsatt noen banker som lar deg beholde den gode BSU-renten. Du står også fritt til å flytte kontoen over til en annen bank, så her er det ingenting å vente på dersom du vil la pengene stå.
Her er bankene som lar deg beholde BSU-renten:
Høy avkastning – risikofritt
Hovedregelen er at jo høyere forventet avkastning er, desto større er risikoen for å tape penger.
BSU er unntaket.
Pengene i BSU-kontoen er sikret av Bankenes sikringsfond. Det betyr at selv om banken går konkurs, får du tilbake hver eneste krone.
Avkastningen blir høy på grunn av skattelette, selv med dagens lave BSU-rente:
La oss si at renten på BSU-kontoen er på 5 % og at du setter inn 27 500 kroner i begynnelsen av året. Ved slutten av året har du opptjent 1 375 kroner i renteinntekter, samtidig som at du får 2 750 kroner i skattefradrag – noe som i vanlige renteinntekter måtte beskattes. Altså er 2 750 kroner det samme som 3 526 kroner i renteinntekter før skatt: 2 750 / (1-0,22).
Renteinntektene blir totalt 4 125 kroner, noe som gir en avkastning på 15 % av sparebeløpet på 27 500 kroner.
BSU-regler
Høy avkastning og ingen risiko, men ikke uten regler:
- Pengene kan kun brukes til å kjøpe bolig, nedbetale lån på en bolig du har kjøpt, eller la pengene stå. Du kan i tillegg bruke pengene BSU til påkostninger og vedlikehold av boligen.
- Gjør du uttak som er høyere enn årets sparing, bryter du avtalen og kontoen avsluttes.
- Eier du bolig får du ikke skattefradraget på 10 prosent (nytt i 2023).
- Du kan spare inntil 27 500 kroner årlig.
- Maks sparebeløp er 300 000 kroner.
- Du kan spare til og med det inntektsåret du fyller 33 år.
- Du kan ta ut rentene du har opptjent etter du har fylt 34 år uten å avslutte kontoen.
Konsekvensen av å bruke BSU-pengene på noe annet enn bolig er at man risikerer å måtte tilbakebetale alt av skattefradrag man tidligere har fått.
Når en BSU-konto avsluttes er det ingen vei tilbake. Da er det ikke lenger mulig å spare i BSU.
Maksimal utnyttelse av BSU
- Start sparingen senest det året du fyller 22 år
Siden man kun kan spare 27 500 kroner årlig, tar det omtrent 11 år å fylle opp BSU-kontoen til maksgrensen på 300 000 kroner. Det betyr at man senest må starte sparingen fra man er 22 år (helst tidligere) for å utnytte rentene og skattefradragene maksimalt.
- Ikke spar i BSU før du har en skattepliktig inntekt på minst 79.650 kroner
For å få 10 % skattefradrag på 27 500 kroner, altså 2 750 kroner, må man ha skattepliktig inntekt på minst 80 650 kroner.
Det er på grunn av at trygdeavgiften aldri kan bli høyere enn 25 % av forskjellen mellom lønnsinntekten og 69 650 kroner.
Sparer du i BSU før du når denne grensen går du glipp av skattefradrag som du aldri får tilbake.
- La pengene stå i BSU-kontoen
Med dagens boligmarked er dette kanskje lettere sagt enn gjort:
Når du kontoen er full eller du har fylt 34 år, bør du ikke ta ut pengene – så sant banken ikke krever at du benytter midlene til boligkjøp og at boliglånsrenten er lavere enn renten du får i BSU.
Da kan du heller vente med å ta ut pengene når gjelden på boliglånet nærmer seg 300 000 kroner, eller du har behov for mer i egenkapital til å finansiere et nytt boligkjøp.
- Flytt BSU-kontoen til banken med høyest rente
Du kan flytte BSU-konten så ofte du vil, uten at man bryter kontrakten. Det er derfor lurt at man sjekker hvilken bank som tilbyr den høyeste renten med jevne mellomrom, for så å flytte over kontoen til banken som gir deg den beste renten.
.png)