Kredittkort – Slik velger du det beste kortet og utnytter fordelene

Kredittkort er på mange måter et bedre alternativ til vanlig debetkort.

Det er tryggere og ofte billigere å bruke. I tillegg er det vanlig å få ulike rabatter og bonuser på varekjøp. På toppen av kransekaka får man som oftest gratis reiseforsikring når minst halvparten av reisen er betalt med kredittkortet.

Og det negative?

Renten er skyhøy på gjeld som ikke betales tilbake før forfall. Dette er kundene som finansierer alle fordelene, og som gjør det til en lukrativ bransje – ikke bli en av disse.

Hva er kredittkort?

Et kredittkort er et betalingskort som lar deg kjøpe produkter og tjenester for lånte penger.

Det er banken som tar på seg ansvaret for å betale selgeren, som igjen registrerer dette som gjeld på brukeren av kredittkortet.

Lånet, eller kreditten, blir omtalt som «betalingsutsettelse». Årsaken er at flesteparten av kredittkortene gir deg en viss antall rentefrie dager på å betale tilbake pengene.

Fordeler og ulemper med kredittkort

  • Tryggere å bruke til netthandel og kjøp i butikk
  • Ofte inkludert gratis reise- og avbestillingsforsikring
  • God tid på å kontrollere transaksjonene før fakturaen betales
  • Ofte gratis eller rabattert pris på ID-tyveriforsikring
  • Økt kjøpekraft
  • Høye rentekostnader dersom skyldig beløp ikke betales før forfall
  • Du kan fristes til å kjøpe mer enn du har råd til, eller kjøpe mer enn du vanligvis ville gjort med et vanlig bankkort
  • Det kan være at uventede hendelser gjør at du ikke har råd til å betale når regningen kommer

Hvordan fungerer kredittkort?

Selve kjøpsprosessen fungerer slik:

  1. Kjøper benytter kredittkortet til å betale forhandleren for en vare eller tjeneste. Det kan for eksempel skje gjennom betalingsterminal (butikk), fjernbetaling (mobil) eller i nettbutikk.
  2. Leverandøren av betalingstjenesten autoriserer transaksjonen til kredittkortets nettverk, som blant annet VISA, MasterCard og AMEX. Transaksjonen autoriseres og blir behandlet av leverandøren av betalingstjenesten (f.eks NETS).
  3. Deretter sendes informasjonen til utstederen av kredittkortet (banken), som kontrollerer at kortet er gyldig og at det er nok dekning for å gjennomføre betalingen.
  4. Forhandleren får utbetalt beløpet, fratrukket kostnader. Dette tar som regel 1-2 dager. Kjøperen ser transaksjonen på neste regning og må betale tilsvarende beløp tilbake.

Betalingsutsettelsen:

Betalingsutsettelse som oppgis av kredittkortselskapene er den lengste rentefrie perioden du kan oppnå på varekjøp.

Nøyaktig hvor mange dager du får avhenger av kjøpstidspunktet, samt faktura- og forfallsdatoen.

Eksempel på antall dager betalingsutsettelse:

  • 15 dager betalingsfrist på faktura
  • Forfallsdato den 15. ende hver måned
Betalingsutsettelse i kredittkort

Her ser man at lengste betalingsutsettelse på 45 dager oppnås på varekjøp i begynnelsen av hver måned, rett etter fakturadatoen (når du mottar regningen for sist måned).

Korteste betalingsutsettelse på 15 dager skjer på varekjøp i slutten av måneden, rett før fakturadatoen.

Antall rentefrie dager strekker seg altså fra 15 til 45 dager, avhengig av hvilken dato du benytter kredittkortet.

Hvor mange kredittkort kan jeg ha?

Du kan ha så mange kredittkort som du vil og får innvilget.

Flere kredittkort lønner seg når man utnytter kortenes rabatter og ulike fordeler. Men det gjelder kun på kjøp av varer og tjenester man ville gjort uavhengig av tilgang på kreditt – du sparer mer penger på å ikke kjøpe en vare, enn å få den til rabattert pris.

Flere kredittkort forutsetter disiplin

Disiplin og kontroll over forbruket er en forutsetning for god privatøkonomi. Konsekvensen av overforbruk er ofte alvorlig.

Det forsterkes når det i tillegg er brukt lånte penger. Bruk av flere kredittkort, og tilgang på mer kreditt, gjør den økonomiske situasjonen enda mer vanskelig dersom man mister kontroll.

Tilgjengelig kreditt regnes som gjeld av banken

Nå regnes hele kredittrammen regnes som gjeld. Det har en negativ påvirkning når man skal søke lån, og kan være utslagsgivende på om søknaden blir innvilget eller ikke.

Hvis du for eksempel har et kredittkort med 50.000 kroner i kredittgrense, anser banken hele dette beløpet som gjeld. Det spiller ingen rolle om hvor mye du faktisk har brukt av den tilgjengelige kreditten.

Uansett om du skal søke lån eller ikke, anbefaler vi at du sletter kredittkort du ikke bruker, og at du reduserer kredittgrensen på kortene til det du har behov for (det er ikke om å ha høyest mulig kredittgrense).

Test av kredittkort – Hvilket er best?

Det finnes over 300 kredittkort på markedet.

Hvilket av disse som er best avhenger av hva du skal bruke kredittkortet til:

For en som er kun opptatt av reiseforsikring og bruk i utlandet, er svaret ganske enkelt å velge det kredittkortet på markedet som er best på nettopp det.

For andre kan egenskaper som rabatter, effektiv rente, antall dager betalingsutsettelse og maksimal kredittgrense, være utslagsgivende for hvilket kort man bestemmer seg for.

Best kredittkort på reise

Vi har sett på følgende for å finne ut hvilket kredittkort som er best på reise:

  • Kostnader knyttet til kortbruk i utlandet (varekjøp og minibankuttak)
  • Dekning og egenandel på reiseforsikring

Her er det kredittkortet fra Bank Norwegian som gjør det best.

Type dekningBeløp
Reisegods (pr. person / totalt)15.000 kr / 40.000 kr
Avbestilling (pr. person / pr. familie)20.000 kr / 40.000 kr
Reisesyke og hjemtransportUbegrenset
BrukBeløp
Varekjøp i utlandet0 kr
Minibankuttak i utlandet0 kr
Kontantuttak i bank i utlandet0 kr (merk at rentene påbegynner)
Valutapåslag1,75 %

I tillegg opparbeider du deg såkalte «cashpoints» på alle varekjøp, hvor ett poeng utgjør én krone.

Søk Bank Norwegian kredittkort

(annonselenke) Eksempel ved utsatt betaling: Eff 23,1%, 15.000 o/12 mnd, kostnad 1.764. Totalt: 16.764.

Best på rabatter

Denne kategorien bør selvfølgelig derfor ses i sammenheng med hvilke steder butikker og nettbutikker du handler hos. Det hjelper ikke med 50 % rabatt på produkter og tjenester du aldri kjøper.

Det er to kredittkort som skiller seg ut på grunn sitt store utvalg av rabatter:

Re:member og DNB Mastercard.

DNB MasterCard – rabatterte priser hos over 81 ulike steder

Med DNB MasterCard får du rabatter i 81 ulike butikker, nettbutikker og hoteller. Rabatten strekker seg fra 10 prosent til 30 prosent, også på allerede nedsatte varer (gjelder ikke for blant annet kjøp av gavekort, samt betaling med Apple- eller Google Pay).

I tillegg kommer det sporadiske tilbud («supertilbud») som gjelder for en begrenset tidsperiode. Det er som regel her de beste tilbudene kommer.

Re:member – opptil 20 % rabatt i over 200 nettbutikker

Re:member har med deres fordelsprogram «re:member reward», med opptil 20 prosent rabatt i over 200 nettbutikker. Rabattene gjelder også allerede nedsatte priser.

Søk Re:member kredittkort

(annonselenke) Eksempel ved utsatt betaling: Eff. rente 25,4 %, 15 000 kr o/ 12 mnd. Kostnad 1 466 kr. Totalt 16 466 kr.

Det optimale bensinkortet

Flexi Visa – 68 øre pr. liter i rabatt på drivstoff

Flexi Visa gir deg den høyeste rabatten på drivstoff og er med det markedets beste drivstoffkort.

Kortet gir deg 68 øre pr. liter i rabatt på drivstoff når literprisen er 17 kroner. Rabatten gjelder på alle bensinstasjoner i Norge. Det kan også kombineres med bensinstasjonenes egne kredittkort, som blant annet Shell- og Circle K MasterCard.

For å få rabatten må du huske på å velge rabatt på drivstoff-kategorien.

Obs! Vi har mottatt tilbakemeldinger om at for å kombinere rabatter, må de andre bonuskortene settes inn først, for deretter å sette inn kredittkortet og betale.

Søk drivstoffkortet Flexi Visa nå

(annonselenke) Eksempel ved utsatt betaling: Eff.rente 24,6 %, kr 35 000 o/12 mnd. Kostnad kr 4 349. Totalt kr 39 349.

Kredittkort med bonus og kjøpeutbytte i dagligvarebutikker

Coop Mastercard gir deg 1,5 % bonus i tillegg til kjøpeutbytte i alle COOP-butikker. Maksimal opptjent bonus er 2.500 kroner pr. år.

Med Trumf Visa Kredittkort får du 2 % trumf-bonus i alle butikker tilknyttet NorgesGruppen (Kiwi, Meny, Spar, Joker, CC-mat, Nærbutikken og Jacob's). Her er det ingen øvre grense på oppspart bonus.

Best på rente

Kredittkort bør ikke brukes som lån. Til det er renten alt for høy.

Renten er uvesentlig så lenge man betaler tilbake det skyldige beløpet før forfallsdatoen.

Men alle som har kredittkort vet at det av ulike grunner ikke alltid er så enkelt. Regningen blir glemt. Feriepenger, skattepenger og lønn kommer senere enn forventet. Eller man har rett og slett brukt mer enn det man klarer å betale tilbake.

I slike tilfeller ønsker man et kredittkort med lavest mulig rente. Disse er:

  1. Fana Sparebank – 14,93 % effektiv rente
  2. Santander Red – 15,95 % effektiv rente
  3. Re:member – 15,96 % effektiv rente

Merk at dette bare gir mening på kort sikt. Dersom man har kredittkortgjeld som ikke klarer å betales tilbake innen 3-4 måneder, bør man se på muligheter for å refinansiere gjelden. Det beste alternativet (lavest rente) er om lånet kan «bakes» inn i boliglånet. Eventuelt kan også forbrukslån gi lavere rente.

Forsikringer i kredittkort

Reiseforsikring

Reiseforsikring er den vanligste årsaken til at folk skaffer seg kredittkort.

Og det med god grunn.

I følge Finans Norge ble det i fjor meldt cirka 350.000 reiseskader til forsikringsselskaper i 2019. Det totale erstatningsbeløpet utgjorde 2,3 milliarder kroner.

Slik så fordelingen av erstatningsbeløpet ut:

Reiseforsikring fordeling av erstatningsbeløp

Når vi ser på reiseskader i forhold til erstatningsbeløpet, er gjennomsnittlig erstatning pr. reiseforsikring på beskjedne 657 kroner. Men man må huske på at man forsikrer seg mest mot unntakene og ikke gjennomsnittet.

Forutsetningen for å være dekket av forsikringen er som regel:

  • Minimum 50 % av transportkostnaden (inkl. overnatting) er betalt med kredittkortet før en skade inntreffer
  • Reisen må starte og slutte i Norden (enkelte forsikringsselskap krever start og stopp i Norge)
  • Reisens varighet kan ikke overstige 90 dager (for eksempel vil en reise som varer 91 dager, vil reiseforsikringen være ugyldig under hele turen)
  • Minst én overnatting på turen (unntak om du tar fly til destinasjonen)
  • Ved reiser med åpen retur eller ingen returbillett, vil forkortes varigheten på reiseforsikringen (for eksempel fra 90 dager til 35 dager)

Reiseforsikringen dekker heller ikke aktiviteter hvor det er generell høyere risiko for skade. Dette inkluderer blant annet ekspedisjoner, ekstremsport og dypdykking.

Husk å sjekk forsikringens betingelser før du reiser!

Reiseforsikring på bilferie

Forutsetningen om at halvparten av reisen skal betales med kredittkort, oppfylles enkelt når man betaler fly og hotell med kredittkort.

Men i andre tilfeller, som for eksempel bilferie, kan være fort gjort at man glemmer seg og står uten forsikring.

Et typisk eksempel er at man allerede har fylt drivstoff med et annet kort før reisen (eller bruker et annen bensinkort til påfylling). Da står man uten reiseforsikring inntil man ankommer første destinasjon og betaler for oppholdet.

Husk at kravet for å være dekket på bilferie er at minst 50 % av reiseutgiftene er betalt med kredittkortet. Det inkluderer kostnader til drivstoff, ferge og overnatting.

Det enkleste er å benytte kredittkortet til alle utgifter. Da har man full kontroll på at betingelsen er innfridd, og man kan kontrollere transaksjonene i etterkant (tryggere med tanke på reklamasjon).

Hvem dekkes av reiseforsikringen?

Forsikringen gjelder som regel for personen som eier og bruker kredittkortet, samt resten av husstanden – det inkluderer samboer, ektefelle, barn, stebarn, adoptivbarn og fosterbarn.

Hvis man reiser med andre enn familien, gjelder forsikringen for inntil tre andre personer.

Dersom man reiser med familie og andre, er fire personer (inkludert eier av kortet) dekket av forsikringen. Personer i familien er først dekket. For andre medreisende blir de yngste dekket først.

Bør jeg ha helårs reiseforsikring i tillegg?

Det er mange som lurer på om det holder med reiseforsikringen som er inkludert i kredittkortet, eller om man i tillegg bør ha helårs reiseforsikring eller enkelt reiseforsikring.

Svaret er at det i mange tilfeller holder med kredittkortets reiseforsikring. Men at beløpet på egenandel og maks utbetaling, gjør at det tryggeste er å ha helårs reiseforsikring i tillegg.

Det viktigste er at du har en forsikring som dekker dine behov – en reiseforsikring som varer 90 dager er ubrukelig om man skal på jordomseiling i ett år. Eller at du ønsker å være forsikret i det du går ut døra, og ikke nødvendigvis kun når du er på ferie.

Mangle opplever også at forsikringen mister verdi når egenandelen utgjør en alt for stor andel av hva som skal erstattes.

I slike tilfeller kommer som regel betalte forsikringer som helårs reiseforsikring bedre ut. Det kommer også tydelig frem når vi sammenligner betalte forsikringer med det som er inkludert i kredittkortene:

DekningGjensidige Reise PlussEuropeiske helårs reiseforsikringBank Norwegian kredittkort (AIG)DNB MasterCard
Reisegods totaltUbegrensetUbegrenset40.000 kr 30.000 kr
ReisesykeUbegrensetUbegrensetUbegrensetUbegrenset
EgenandelIngenIngen500 kr (ikke ved forsinkelse)500 kr (reisegods og behandlingsutgifter)

Reiseforsikringer som overlapper hverandre

Det å være dobbeltforsikret er som regel bortkastet.

Et av unntakene er reiseforsikring, ettersom forsikringen inkludert i kredittkortet er gratis.

Fordelene med å være dobbeltforsikret er at for skader som overstiger beløpsgrensen i den ene reiseforsikringen, kan restbeløpet sendes til det andre forsikringsselskapet. Eventuelt kan pengekravet deles likt.

Merk at du selvfølgelig ikke får dekket for eksempel et stjålet kamera to ganger.

    Europeisk helsetrygdkort

    Norske statsborgere og statsborgere i andre EØS-land og Sveits, har rett på Europeisk helsetrygdkort.

    Helsetrygdkortet gir rett på dekning av nødvendig medisinsk behandling i landets offentlige helsevesen.

    Allikevel anbefales det ikke som en erstatning for privat reiseforsikring.

    Det skyldes først og fremst at det ikke er alle EØS-land som holder like god standard på behandlingen som her hjemme i Norge. Enkelte land dekker heller ikke helseutgifter fullt ut, slik at man blir nødt til betale resten fra egen lomme.

    Bestill helsetrygdkortet her

    Kredittkort gir størst sikkerhet ved svindel og mangler

    Debetkort og kredittkort gir i utgangspunktet samme reklamasjonsrettigheter. I begge tilfeller kan man klage på en vare og tjeneste til både selger og til banken.

    Men det er kredittkort som er det tryggeste og beste alternativet:

    Pengene er ikke låst under behandlingstiden

    For det første vil ikke dine egne penger være «låst» under behandlingstiden av en klagesak, siden det er handlet på kreditt.

    Man kan se for seg at et reisebyrå er blitt konkurs, og at man ikke har råd til å betale for en ny reise før pengene er returnert – kredittkort løser dette siden pengene kun er reservert.

    Pengekravet kan også rettes mot kredittselskapet

    Når varen eller tjenesten ikke blir levert, eller det er feil og mangler, kan man rette et pengekrav mot selger.

    Pengekravet kan også rettes mot kredittgiver dersom saken ikke blir løst. Det følger av Finansavtaleloven §54 b.

    Man får altså to muligheter til å få tilbake pengene, hvor kravet mot kredittgiver gjerne er det sterkeste kortet på hånden.

    Betingelser for å fremme et pengekrav:

    1. Du må ha handlet på kreditt
    2. Kjøpet må være gjort hos næringsdrivende (ikke privatperson)
    3. Det må foreligge et krav, som for eksempel feil, mangel eller angrerett
    4. Saken må først være forsøkt løst hos selger
    5. Reklamasjonen til kredittyter må være innen rimelig tid

    Tips: Bruk et av Forbrukerrådets ferdige klagebrev og fyll inn detaljene.

    Bli en bedre investor og smartere forbruker

    Få gratis tilgang på eksklusivt innhold og markedsoversikt i nyhetsbrevet.