Med konsesjon fra Finanstilsynet, har Perx gjort at folkefinansiering av forbrukslån endelig har kommet til Norge.
Det er gode nyheter for de som skal ta opp forbrukslån, samt en ny investeringsmulighet for investorer.
Nøkkelopplysninger om Perx:
- Formidler lån opp til 125.000 kroner og refinansiering opp til 300.000 kroner
- Tar ingen rentemargin
- Kredittsjekk koster 39 kr (blir ikke refundert)
- Etableringsgebyr på 3 % for låntakere
- Minimum investeringsbeløp er 5.000 kroner
- Minste investering pr. lån er 1.000 kroner
Slik fungerer det
Plattformen knytter sammen låntakere og långivere, samt håndterer alt det praktiske – ja, alt foruten pengene.
Eksempel:
Ole har behov for å låne 50.000 kroner. Gjennom plattformen sender han inn en lånesøknad.
Basert på opplysninger i søknaden blir det fastsatt en kredittscore – jo bedre score, desto lavere rente. Risikoen for misligholdelse av lånet er akseptabel og lånet blir dermed innvilget.
Lånet til Ole blir gjort tilgjengelig for långivere i plattformen. Minstebeløpet å investere i pr. lån er 1.000 kroner. Det betyr at det i prinsippet kan være 50 personer som er med i å investere i lånet.
Når beløpet er samlet inn utbetales pengene til Ole. Låntakerne mottar avdrag og renter i henhold til nedbetalingsplanen.
Norges billigste forbrukslån
I skrivende stund er det Sbanken som topper Finansportalens liste over hvilke banker som tilbyr lavest rente på forbrukslån, med en effektiv rente på 10,05 prosent.
Perx, som ikke er med på denne listen, formidler forbrukslån mellom 5 og 8,5 prosent nominell rente. Den effektive renten blir noe høyere ettersom etableringsgebyr (3 %), termingebyr (20 kroner) og kredittsjekk (39 kroner) legges til.
Låneeksempelet – som tar utgangspunkt i et lån på 150.000 kroner som nedbetales over 5 år, med en nominell rente på 7 % – gir en effektiv rente på 8,9 %. Det er markedets beste rente på forbrukslån pr. dags dato.
Her er det med andre ord store muligheter for å kutte rentekostnadene ved å refinansiere lånet gjennom Perx. Men merk deg at du må betale for kredittsjekken selv om du får avslag på søknaden, og at de er strenge i hvilke kunder som får innvilget lånesøknaden.
Betyr lave renter at investorer bør holde seg unna?
Det å låne ut penger til forbruk, uten sikkerhet, med 5 - 8,5 % avkastning før tap, høres umiddelbart ikke fristende ut.
Når det er sagt kan forventet avkastning forsvares dersom risikoen holdes så lav som mulig:
Det avhenger av blant annet av hvor godt vurderingsmodellen fungerer. Perx benytter seg først og fremst av Experian. Men de tar også i bruk «big data» og kunstig intelligens. Hvor godt dette fungerer er uvisst, men det vil sannsynligvis bli bedre med tiden.
Lånene som nå ligger ute på plattformen av type refinansiering – altså har kunden allerede et lån som de ønsker å få flytte for å oppnå en lavere rente. Det betyr mindre å betale i renter for vedkommende, og desto bedre betalingsevne etter refinansieringen.
Perx formidler kun lån til «de beste kundene», hvor kunder som befinner seg i øverste tredjedel av kredittverdighet passerer nåløyet.
I tillegg kan du selv sørge for å redusere risikoen ved å spre investeringen utover flere lånekunder.
