Tre risikofrie investeringer

Behold nattesøvnen: se hvilke tre muligheter du har for å investere helt uten risiko.

Tre risikofrie investeringer

Sparekonto

Alle norske sparebanker er medlem av bankens sikringsfond. For deg som kunde betyr det at pengene du har på en sparekonto er sikret for inntil 2 millioner kroner. Går banken konkurs har du dermed likevel en garanti for å få tilbake pengene dine. Har du mer enn 2 millioner kroner plassert i en sparekonto, kan du fordele pengene mellom flere norske banker, slik at du kommer under garanti-grensen. Setter du inn penger i en norsk sparekonto er dette en risikofri investering.

I økonomiens verden er det en sammenheng mellom risiko og forventet avkastning. Du kan derfor ikke forvente all verden med avkastning i en risikofri investering. Innskuddsrenten vil typisk befinne seg 1-2 prosent over styringsrenten. Siden styringsrenten i skrivende stund er 0,75 %, kan ikke de mest konkurransedyktige bankene tilby mer enn drøye 2 %.

BSU

Dette er spareordningen som slår vanlige sparekontoer ned i støvlene. Ikke bare har BSU (Boligsparing for ungdom) en overlegen rente (3-4 prosent mer enn i sparekontoer), men du får også skattemessige fordeler. Setter du inn det årlige maksbeløpet på 25.000 kroner, får du 5.000 kroner i skattefradrag. Selv om du ikke setter inn full kvote hvert år, så vil du uansett få 20 prosent fradrag på ditt innskudd. Så om du ønsker å spare risikofritt til bolig er det ingen grunn til å velge noe annet enn sparing i en BSU-konto.

Maksgrensen for BSU er nå på 200.000 kroner. Det betyr at dersom du setter inn det årlige maksimalbeløpet på 25.000 kroner, vil du ha fylt opp BSU-kontoen etter 8 år. I løpet av disse 8 årene vil du ha fått både en meget god rente, men også et skattefradrag på 40.000 kroner. Selv om du ikke får mer i skattefradrag når maksbeløpet er nådd, vil du fortsatt kunne dra nytte av rentene. Lar du pengene stå i BSU til du er 34 år, er det heller ingen krav til at pengene skal bli brukt til bolig. Det er derfor noen som lar være å bruke oppsparte midler i BSU-kontoen når de kjøper bolig. Så sant det har nok i egenkapital fra før av. Dette gjelder særlig for de som ikke allerede har et betydelig oppspart beløp. Da vil det ofte være bedre la pengene stå, for dermed å bruke BSU-kontoen i flere år videre.

Nedbetaling av gjeld

Nedbetaling av gjeld gir en risikofri direkteavkastning. Har du kredittkortgjeld eller forbrukslån, så vil det utvilsomt være lønnsomt å nedbetale slike lån før du investerer pengene i aksjer eller fond. Renten på disse lånene befinner seg gjerne et sted mellom 10 og 25 prosent. Det er umulig å få til en slik avkastning uten å måtte bære betydelig risiko. Du vil med andre ord ikke sitte med kredittkortgjeld samtidig med at du har penger i en sparekonto (unntak for buffer) eller i andre investeringsprodukter.

Dagens rekordlave renter på boliglån gjør at det ikke lenger er like gunstig å nedbetale ekstra på boliglånet. Det betyr ikke at det er uklokt å prioritere nedbetaling av boliglån, men heller at det åpner opp for andre investeringsmuligheter som kan gi en bedre avkastning på pengene, uten at du må bære en ukomfortabel høy risiko. Andre velger å utnytte de lavere rentekostnadene til å nedbetale mer på boliglånet. Det kan være lurt spesielt for de som har mye gjeld i forhold til egenkapital. For selv om renten er lav idag, betyr ikke det at den kommer til å forbli slik. Hva du burde gjøre stykker ned til hvilken risikoprofil du faller inn under.