Kredittkortenes effektive rente

Alle som har sammenlignet lån vet at det er den effektive renten som er avgjørende. Den slår sammen alle gebyrer og nominell rente slik at man vet nøyaktig hva lånet vil koste.

Kredittkortenes effektive rente

I kredittkort er det ikke like enkelt. Se bare på følgende tabell:

KredittkortEffektiv rente - Finansportalen.noKredittkortselskapetDifferanse
Eika Gold29,5 %20,98 %8,52 %
DNB MasterCard30,42 %24,25 %6,17 %
Flexi Visa26,45 %24,6 %1,85 %
Sbanken19,20 %18 % / 19,20 %1,20 % / 0 %
Bank Norwegian24,23 %23,1 %1,13 %
Santander Red18,15 %17,1 %1,05 %
Komplett Bank24,73 %24,2 %0,53 %
Santander Gebyrfri23,53 %23,4 %0,13 %

Fellesnevneren er at kredittkortselskapene oppgir en lavere effektiv rente på deres egne nettsider, enn hva vi finner i Finansportalens sammenligning. Størst differanse er i Eika Gold og DNB MasterCard, med henholdsvis 8,52 % og 6,17 %.

Hvorfor er det så stor differanse på renten mellom Finansportalen og bankene?

Representativ bruksprofil

Kredittkortselskapene må følge opplysningsplikten angitt i Finansavtaleloven §46. Her står det at kredittgiveren skal gi forbrukeren opplysninger om effektiv rente, sammen med et «representativt eksempel».

Videre står det i Forskrift om kredittavtaler §§ 6 og 7 hvilken formel som skal benyttes for beregning av effektiv rente, og at det skal legges til grunn en nedbetalingstid på 12 måneder.

Det er først i Forbrukertilsynets veiledning hvor det dukker opp detaljer om hva som faktisk er et representativt eksempel. Basert på Norges Banks årsrapport og tall oppgitt av bransjen, anbefaler de å inkludere følgende bruk i beregningen:

  • 10 varekjøp i Norge
  • 1 kontantuttak i Norge
  • 3 varekjøp i utlandet
  • 1 kontantuttak i utlandet

Allikevel ser vi at det er en differanse mellom effektiv rente i Finansportalen – som følger Forbrukertilsynets anbefaling – og hvilken rente som oppgis av bankene. Det betyr at bankene bruker andre tall enn hva som blir anbefalt, noe som også er lovlig så lenge det gjenspeiler kundenes normale bruk.

Så hva er egentlig renten?

De lovpålagte renteeksemplene legger til grunn at du låner 15.000 kroner (15.000 kroner er bransjestandard), som blir tilbakebetalt i tolv like avdrag – Det blir det selvfølgelig renter av.

Men hva blir den effektive renten for kunden som alltid betaler tilbake ved forfall?

0 %, så lenge det ikke årsavgift på kortet.

Poenget er at den effektive renten varierer etter hvordan og hvor mye du bruker kortet. Du oppnår laveste effektive rente når du velger kredittkortet som er billigst etter ditt bruk. Dersom du for eksempel skal bruke kredittkortet som et lån (som varer lengre enn betalingsutsettelsen), bør du velge det kortet med lavest nominelle rente. Hvis du skal brukte kortet til varekjøp og uttak i utlandet, velger du kortet med laveste gebyr på nettopp det.

Var denne artikkelen nyttig?