Oppnå sparemålene dine Kjøp Finanssans Pluss-abonnent

Av Kent Roksvåg Rammen

Oppdatert 17 aug. 2020

Derfor bør du ta opp studielån

Alle studenter har rett på studielån, men noen lever greit på arbeidsinntekt under studiene.

Hvis det gjelder deg, bør du likevel ta opp maksimalt studielån, eller er det best å la være?

To grunner til at det lønner seg å ta opp studielån

1. Opptil 40 % av basislånet kan bli gjort om til stipend

Opptil 40 prosent av basislånet (gjelder ikke lån til skolepenger) kan bli omgjort til stipend.

Det fordeler seg mellom bestått studiepoeng (25 prosent) og fullført grad (15 prosent).

Lån som blir omgjort til stipend er penger du slipper å betale tilbake.

Kravene for maksimal omgjøring av lån er følgende:

  1. Du må være borteboer
  2. Inntekten kan ikke overstige 188.509 kroner og nettoformue (eiendeler fratrukket gjeld) overstige 428.861 kroner (grenser for kalenderåret 2020)
  3. Du må få like mange studiepoeng du har søkt støtte til
  4. Du må fullføre graden

Merk at det kun er borteboer-kravet som oppfylles for å ha rett på omgjøring til stipend.

Når inntekt eller formue overstiger grensene, du ikke består alle fagene, eller fullfører graden, betyr det at stipendet reduseres – ikke at retten på stipend forsvinner.

2. Rentefritt lån under studieperioden og lav rente etterpå

Studielånet er rentefritt så lenge man er under utdanning.

Det er ikke vanskelig å finne risikofrie investeringer som gir høyere enn 0 % i avkastning:

Hva med etter studiene?

Selv etter utdanningen, når renter legges til på lånet, er renten såpass lav at det sjelden lønner seg å nedbetale ekstra på studielånet.

Renten bestemmes nemlig av gjennomsnittet av de fem beste tilbudene på boliglån, for så å reduseres med 0,15 prosentpoeng.

Da er det mer lønnsomt å nedbetale ekstra på boliglånet, eller beholde pengene i en sparekonto med høyere rente, fremfor å betale ned ekstra på studielånet (for noen veier økonomisk frihet mer).

Investere pengene i aksjer?

Det globale aksjemarkedet har en årlig forventet avkastning på 8-10 %.

Da kan det være fristende å investere pengene i aksjer, for eksempel gjennom et indeksfond, fremfor i risikofrie alternativer med vesentlig lavere avkastning.

Tidshorisont og investering med belåning

Investeringer i aksjemarkedet anbefales med tidshorisont på minimum fem år. Og det er det flere utdanninger som varer like lenge eller mer (selv om investeringen fordeles ut over årene).

Allikevel må man huske på at det er investering med belåning – såkalt giring. Selv om renten på lånet er lav, er det noe som generelt frarådes til nybegynnere. Aksjemarkedet kan stupe og man står igjen med en negativ avkastning som kun er mulig med belåning.

Når studielån og maksimal belåning ikke lønner seg

Det er naivt å tror at alle studenter setter «overskuddet» fra studielånet (en bragd i seg selv) rett inn på BSU- og sparekonto.

En litt bedre PC enn nødvendig. Bruke pengene på ferie, når man uten fullt studielån ville hatt sommerjobb en uke ekstra. (Eller 🍺 🍺 i stedet for 🍺)

Maksimalt studielån lønner seg ikke dersom man bruker mer penger enn man ellers ville gjort.

Til tross for lav rente og gode betingelser på studielånet: det vil aldri lønne seg å låne penger for å bruke dem opp.

Så selv om det lønner seg å ta opp maksimalt med studielån, er det ikke sikkert det er det riktige valget for deg.

Fast eller flytende rente?

Dersom målet er å spare penger vil flytende rente nesten alltid lønne seg, med mindre du har grunn til å tro at du vet noe om renten i fremtiden som ingen andre vet.

Når du kjøper fastrente så snur banken seg rundt og kjøper penger til fast pris i fremtiden. Prisen de må betale utgjør det markedet tror renten vil være i fremtiden, pluss en liten «risikopremie». På toppen av dette tar ofte banken en liten ekstra-premie som betaling for arbeidet.

Årsaken til å velge fastrente bør derfor ikke være å spare penger, men for å kjøpe deg en forsikring mot svingninger i renten du ikke har råd til. Dersom du får veldig stram økonomi om renten stiger til 4 – 5 prosent kan det være lurt å inngå en fastrenteavtale nå, selv om du taper penger på det.

Rentesituasjonen i dag er eksepsjonell; du kan binde studielånet ditt i 10 år med en rente på utrolige 1,952 prosent. Lånet ditt vil altså ikke være spesielt dyrt uansett hvilken metode du måtte velge i årene som kommer.